近日，民政部表示，鼓勵(lì)各地探索“以房養(yǎng)老”等養(yǎng)老新模式。繼兩會(huì)后，“以房養(yǎng)老”再度引起關(guān)注。

　　作為“以房養(yǎng)老”這一模式的創(chuàng)者和推動(dòng)者，中國(guó)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)集團(tuán)(下稱(chēng)“中房集團(tuán)”)理事長(zhǎng)孟曉蘇至今心存遺憾。

　　“以房養(yǎng)老”9年前提出

　　2003年3月25日，對(duì)時(shí)任中房集團(tuán)總裁的孟曉蘇來(lái)說(shuō)，卻有著不平凡的意義。這一天，他呈遞給溫家寶總理的一份關(guān)于《建立“反向抵押貸款”的壽險(xiǎn)服務(wù)》的建議稿得到批示。

　　“住房反向抵押貸款”，又稱(chēng)倒按揭，是西方發(fā)達(dá)國(guó)家專(zhuān)為“以房養(yǎng)老”設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種。

　　孟曉蘇在建議中詳細(xì)闡述了設(shè)立“反向抵押貸款”保險(xiǎn)項(xiàng)目的好處：一旦設(shè)立，將使擁有私人房產(chǎn)并愿意投保的老年居民享受到過(guò)去難以想象的壽險(xiǎn)服務(wù)。

　　這一設(shè)想與孟曉蘇當(dāng)時(shí)的工作變動(dòng)有關(guān)。1992年，孟曉蘇調(diào)至中房集團(tuán)工作。1998年，組織上打算調(diào)他到一家大型國(guó)有保險(xiǎn)公司當(dāng)總經(jīng)理。“在中房干了6年多，如果調(diào)我走，我拿什么東西去呢?”孟曉蘇說(shuō)，這家保險(xiǎn)公司當(dāng)時(shí)利差損失得厲害，急需通過(guò)投資來(lái)轉(zhuǎn)換結(jié)構(gòu)，于是自己就拿出了“以房養(yǎng)老”的方案。之后，調(diào)動(dòng)雖未成行，卻促成了孟曉蘇“以房養(yǎng)老”理論框架的形成。

　　我國(guó)自2000年起就已進(jìn)入老齡化社會(huì)。2000年我國(guó)60歲以上老年人口已達(dá)到1.3億，占總?cè)丝诒壤秊?0.26%;65歲以上人口超過(guò) 9400萬(wàn)，占總?cè)丝诘?%以上。再加上當(dāng)時(shí)老年人每月可以支配的收入僅有一兩千元，生活拮據(jù)。而老人們價(jià)值幾十萬(wàn)、上百萬(wàn)的自有房產(chǎn)，在當(dāng)時(shí)的制度、規(guī)定下，大多不可能先行出售或出租贏利，只能留待身后傳諸子女，而子女往往有自己的房屋，發(fā)愁的是如何贍養(yǎng)父母。

　　經(jīng)過(guò)多年潛心研究，同時(shí)結(jié)合英法等歐洲國(guó)家已經(jīng)成熟的“抵押房產(chǎn)、領(lǐng)取年金”的壽險(xiǎn)服務(wù)，孟曉蘇認(rèn)定，“以房養(yǎng)老”這一舶來(lái)品，能夠解決我國(guó)的老齡化問(wèn)題�！斑@種產(chǎn)品多好啊，有利于構(gòu)建和諧社會(huì)，而且還可以使老人活得很有尊嚴(yán)�！泵蠒蕴K說(shuō)。

　　9倍于保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)的老人房產(chǎn)

　　據(jù)孟曉蘇介紹，當(dāng)時(shí)保監(jiān)會(huì)對(duì)溫總理的批文反應(yīng)迅捷。2003年8月，保監(jiān)會(huì)向國(guó)務(wù)院呈上《關(guān)于開(kāi)辦“反向抵押貸款”有關(guān)問(wèn)題的報(bào)告》，報(bào)告肯定了在我國(guó)引入“反向抵押貸款”具有重要意義，同時(shí)提出，還需研究三個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)：一是房產(chǎn)價(jià)值的評(píng)估;二是投保人預(yù)期平均壽命的確定;三是財(cái)產(chǎn)權(quán)的處分問(wèn)題。報(bào)告強(qiáng)調(diào)，將在調(diào)研后起草試點(diǎn)方案，并進(jìn)行論證，再報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)實(shí)施。

　　在孟曉蘇看來(lái)，保監(jiān)會(huì)當(dāng)時(shí)的態(tài)度還是積極的，但此后卻沒(méi)了音信。

　　孟曉蘇2006年創(chuàng)辦幸福人壽保險(xiǎn)股份有限公司(下稱(chēng)“幸福人壽”)并擔(dān)任董事長(zhǎng)，目的之一就是試水“以房養(yǎng)老”。但直到目前，幸福人壽的主要保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，仍然看不到“以房養(yǎng)老”的身影。

　　“保監(jiān)會(huì)對(duì)這個(gè)產(chǎn)品的態(tài)度一直是猶豫的，沒(méi)說(shuō)不做，但是也沒(méi)讓保險(xiǎn)公司做。這種產(chǎn)品對(duì)保險(xiǎn)公司多好啊，保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)在總資產(chǎn)才5.6萬(wàn)億，中國(guó)現(xiàn)在的房產(chǎn)總規(guī)模是200億平方米，每平方米的價(jià)值按5000元計(jì)算，整體房產(chǎn)總價(jià)值在100萬(wàn)億左右，100萬(wàn)億有一半或者一半以上握在老人手里，這樣的房產(chǎn)價(jià)值有50萬(wàn)億。50萬(wàn)億是目前保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)的9倍左右。為什么不做呢?”孟曉蘇說(shuō)。

　　倒按揭是大障礙?

　　保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部是具體負(fù)責(zé)“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)的部門(mén)。1月16日，保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部丁昶處長(zhǎng)在接受《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》采訪時(shí)直言：“我們?cè)?000年就研究了‘以房養(yǎng)老’，并且了解了很多情況，當(dāng)時(shí)感覺(jué)這個(gè)事情有利弊兩個(gè)方面。利的方面，對(duì)我國(guó)解決養(yǎng)老問(wèn)題顯然是一個(gè)非常有效的途徑;同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司也不錯(cuò)，是一個(gè)長(zhǎng)期的現(xiàn)金流出。但是，從產(chǎn)品層面考慮，感覺(jué)風(fēng)險(xiǎn)也是蠻大的�！�

　　丁昶向記者詳細(xì)列舉了四大風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：先，老人去世后房屋反購(gòu)問(wèn)題。其次是中國(guó)的房屋70年使用權(quán)問(wèn)題。第三是房屋質(zhì)量問(wèn)題。第四，做反向抵押貸款必須在房地產(chǎn)市場(chǎng)活躍的情況下�！凹词乖谶@樣的情況下，其實(shí)這個(gè)事情還是可以做，只是說(shuō)把范圍限定得窄一些，把貸款金額弄得小一點(diǎn)，把人群再控制得窄一點(diǎn)。但是，我們面臨的大政策問(wèn)題到現(xiàn)在都沒(méi)有解決�！倍￡普f(shuō)，大政策問(wèn)題就是，反向抵押貸款本質(zhì)上是一個(gè)反向的按揭貸款，而保險(xiǎn)業(yè)不允許做按揭貸款。

　　“當(dāng)時(shí)我們找了中國(guó)人民銀行，人民銀行說(shuō)這實(shí)際上是一個(gè)貸款業(yè)務(wù)。而貸款，保險(xiǎn)公司不可以做。假如國(guó)家能給我們一個(gè)政策，說(shuō)允許保險(xiǎn)業(yè)做這種形式的按揭貸款，前面說(shuō)的風(fēng)險(xiǎn)因素都考慮到，我們還是可以做的�，F(xiàn)在，事情就卡在這個(gè)政策上了�！倍￡普f(shuō)。

　　在國(guó)外，保險(xiǎn)公司可以做按揭貸款，而在我國(guó)卻是禁止的。針對(duì)保監(jiān)會(huì)提出的按揭貸款政策問(wèn)題，孟曉蘇并不認(rèn)同，“‘以房養(yǎng)老’產(chǎn)品是反向抵押貸款，不是銀行業(yè)的抵押貸款(按揭貸款)。這個(gè)產(chǎn)品的英文名字是CollateralizedAnnuity，叫做抵押的年金——抵押房產(chǎn)，領(lǐng)取年金，就是一種保險(xiǎn)產(chǎn)品。只要保監(jiān)會(huì)批了就能做，跟按揭貸款是兩碼事�！�

　　孟曉蘇表示，對(duì)于“以房養(yǎng)老”問(wèn)題，保監(jiān)會(huì)沒(méi)有接觸過(guò)這種產(chǎn)品，有一些顧慮也很正常�！八麄兏�多的是擔(dān)心保險(xiǎn)業(yè)本身遭受風(fēng)險(xiǎn)，也是擔(dān)心保戶(hù)的資金遭受風(fēng)險(xiǎn)�！�

　　可先從無(wú)子女老人做起

　　現(xiàn)實(shí)生活中，老人給子孫留遺產(chǎn)的傳統(tǒng)觀念等國(guó)情，讓“以房養(yǎng)老”實(shí)施起來(lái)難度加大，孟曉蘇對(duì)此深表理解，他同時(shí)建議，“如果目前‘以房養(yǎng)老’在有子女的家庭推廣存在障礙，可以先從無(wú)子女、有房產(chǎn)的老人開(kāi)始推廣�！�

　　前不久，中國(guó)老齡協(xié)會(huì)發(fā)布了一組數(shù)據(jù)：中國(guó)老年人的數(shù)量已經(jīng)從原來(lái)的1.78億增長(zhǎng)到了現(xiàn)在的1.85億。而中國(guó)有10%的無(wú)子女、有房產(chǎn)老人。按照這個(gè)數(shù)據(jù)計(jì)算，中國(guó)有將近1850萬(wàn)左右的老人屬于無(wú)子女、有房產(chǎn)的情況。

　　日前有媒體報(bào)道，今年7月起，臺(tái)灣地區(qū)將在100戶(hù)無(wú)子女、有房產(chǎn)老人中做“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)，試行以房養(yǎng)老制度。輪試點(diǎn)選定臺(tái)北市、新北市、高雄市三地，對(duì)象是65歲以上擁有不動(dòng)產(chǎn)、無(wú)繼承人，但因擁有房產(chǎn)未能符合低收入戶(hù)資格的單身老人。初步方案規(guī)定，65歲老人高可貸房屋凈值的五成、 70到74歲老人可貸五成五、75歲老人可貸到六成。若老人去世，銀行為取回貸款，房屋將會(huì)拍賣(mài)，拍賣(mài)扣除貸款后，余額則納入專(zhuān)屬基金，作為未來(lái)推動(dòng)“以房養(yǎng)老”的財(cái)源。