業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，銀行業(yè)應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展，充分識(shí)別信息化過(guò)程中的潛在挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)，把握信息科技發(fā)展的規(guī)律，做好信息化過(guò)程中相應(yīng)外圍工作，建立信息科技風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、管理、預(yù)警和保障機(jī)制，高度重視信息安全人才的培養(yǎng)，以長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略眼光扎實(shí)推進(jìn)銀行信息化建設(shè)。

　　春節(jié)剛過(guò)，記者的郵箱里接到一份來(lái)自支付寶的賬單，打開一看不覺(jué)嚇了一跳——賬單顯示：2011年本人包括網(wǎng)上購(gòu)物、代付費(fèi)、信用卡還款等在內(nèi)，通過(guò)在線支付的交易額竟超過(guò)了2萬(wàn)元！隨后，記者與幾個(gè)朋友聊天談及此事，沒(méi)想到大家竟有同樣的感覺(jué)，更有人笑言：“去年網(wǎng)購(gòu)的花錢太多，都沒(méi)敢查賬！”

　　而根據(jù)國(guó)內(nèi)大獨(dú)立第三方支付平臺(tái)“支付寶”日前發(fā)布的2011年度全民年度網(wǎng)購(gòu)賬單，在支付寶超過(guò)6.5億的注冊(cè)賬戶中，80后網(wǎng)購(gòu)年消費(fèi)人均過(guò)萬(wàn)元，60后和70后更是超過(guò)了1.5萬(wàn)元！

　　顯然，透過(guò)這張賬單，我們看到的不僅僅是億萬(wàn)網(wǎng)民驚訝的表情，以及像支付寶這樣的支付機(jī)構(gòu)賺得倉(cāng)滿廩盈而難以抑制的欣喜；對(duì)于亟待轉(zhuǎn)型的中資銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，它更像是一張網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的晴雨表——在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)幾無(wú)蛋糕可分的當(dāng)下，能否緊緊抓住IT技術(shù)應(yīng)用和信息化建設(shè)這一利器開辟新的發(fā)展空間，將決定它們未來(lái)之路能走多遠(yuǎn)。

　　線上交易商機(jī)乍現(xiàn)：商業(yè)銀行轉(zhuǎn)戰(zhàn)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)

　　1月30日，支付寶傳出消息：僅2012年春節(jié)7天假期，通過(guò)支付寶網(wǎng)站進(jìn)行的轉(zhuǎn)賬打款就超過(guò)111萬(wàn)人次，同比去年春節(jié)假期增長(zhǎng)75%，金額近6億元；而手機(jī)支付交易額則比去年春節(jié)上漲7倍；另有近50萬(wàn)人通過(guò)支付寶給信用卡還款，人數(shù)比去年春節(jié)增加了178%，還款筆數(shù)超過(guò)60萬(wàn)筆，比去年增加了192%！

　　數(shù)據(jù)顯示，近年來(lái)電子支付呈現(xiàn)瘋長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，交易額連年翻番：2008年中國(guó)電子支付的市場(chǎng)規(guī)模為2743億元，到2010年已經(jīng)達(dá)到10858億元。而據(jù)艾瑞咨詢預(yù)測(cè)，到2012年，中國(guó)電子支付行業(yè)交易規(guī)模將超2萬(wàn)億元。

　　如此驚人的業(yè)績(jī)，顯然離不開網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)等便捷的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的支撐；但與此同時(shí)，巨大的商機(jī)也促使各家銀行瞄準(zhǔn)網(wǎng)上支付這一新興市場(chǎng)進(jìn)一步展開激烈的爭(zhēng)奪，紛紛加緊了與三方支付平臺(tái)的戰(zhàn)略合作。

　　對(duì)此，中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)樊爽文亦表示：“商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與非金融支付機(jī)構(gòu)的合作，為電子銀行的發(fā)展創(chuàng)造更大的商機(jī)。”

　　巨大的市場(chǎng)和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的迫切需要，促使各家銀行加快金融創(chuàng)新，各類電子銀行業(yè)務(wù)得到迅速拓展。截至2011年底，工行個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶數(shù)超過(guò)1.1億戶，電子銀行年交易額由2000年的2萬(wàn)億元升至2011年的288萬(wàn)億元，增長(zhǎng)了143倍。而隨著渠道建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，去年農(nóng)行升級(jí)并優(yōu)化了個(gè)人以及企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，大大提升了客戶服務(wù)水平，其各類電子銀行客戶總數(shù)上半年一舉突破2億大關(guān)。截至2011年10月底，建行電子銀行與柜面交易量之比達(dá)到202％。

　　為滿足各類企業(yè)、個(gè)人和電子商務(wù)平臺(tái)靈活多樣的電子商務(wù)服務(wù)需求，截至目前，中行電子銀行已建立起涵蓋B2B、B2C、B2G等領(lǐng)域的電子商務(wù)支付服務(wù)體系，并相繼推出個(gè)人網(wǎng)銀理財(cái)直付、協(xié)議支付，中銀快付等產(chǎn)品。交行則以創(chuàng)新為亮點(diǎn)，率先于去年8月在國(guó)內(nèi)同業(yè)推出3D網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，并開“交通銀行淘寶旗艦店”，使該行網(wǎng)銀客戶可以通過(guò)店鋪了解和購(gòu)買個(gè)人、中小企業(yè)信貸產(chǎn)品以及其他相關(guān)金融服務(wù)產(chǎn)品。

　　值得一提的是，各行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)迅猛增長(zhǎng)，遠(yuǎn)超過(guò)其他電子銀行業(yè)務(wù)成為一大亮點(diǎn)。工行、建行的手機(jī)銀行客戶數(shù)在去年12月和10月底分別達(dá)到4800萬(wàn)戶和4155萬(wàn)戶；盡管手機(jī)銀行僅推出一年，中行這一業(yè)務(wù)的客戶數(shù)也以23倍于上年底的增速至去年9月底超過(guò)了1400萬(wàn)。

　　充分識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)：扎實(shí)推進(jìn)銀行信息化建設(shè)

　　在當(dāng)今國(guó)際主要金融機(jī)構(gòu)都在通過(guò)積極的管理創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)，進(jìn)而改變成本結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)，金融領(lǐng)域?qū)τ贗T的需求已經(jīng)發(fā)生了顯著變化，如何結(jié)合IT技術(shù)來(lái)發(fā)揮企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)已經(jīng)成為我國(guó)銀行業(yè)關(guān)心的問(wèn)題。

　　上述背景下，為適應(yīng)市場(chǎng)需求層次多樣性、經(jīng)營(yíng)品種多樣化以及銀行業(yè)未來(lái)經(jīng)營(yíng)格局的要求，近年來(lái)，國(guó)內(nèi)各大銀行在積極推進(jìn)數(shù)據(jù)大集中建設(shè)的同時(shí)，加快了綜合業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)的建設(shè)速度。

　　據(jù)了解，目前，工行將各項(xiàng)業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)統(tǒng)一到了新的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并在此基礎(chǔ)上推出了全功能銀行系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)等；中行不僅啟動(dòng)了國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)系統(tǒng)工程，還完成了缺口信息分析系統(tǒng)、資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)控系統(tǒng)、國(guó)內(nèi)授信審批系統(tǒng)等項(xiàng)目的建設(shè)，并在原來(lái)各應(yīng)用系統(tǒng)的基礎(chǔ)上進(jìn)一步整合、規(guī)范，實(shí)現(xiàn)了統(tǒng)一的本外幣清算平臺(tái)；而交行國(guó)際結(jié)算處理系統(tǒng)也已推廣應(yīng)用，全行統(tǒng)一開發(fā)的以分行為中心的電話銀行系統(tǒng)也已在全行推廣，并實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行的標(biāo)準(zhǔn)化改造工作，建成了隨業(yè)務(wù)需求變更的中間業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化處理平臺(tái)。

　　不過(guò)，對(duì)于目前爆發(fā)式增長(zhǎng)的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，業(yè)內(nèi)專家指出，金融信息化在加快了銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的同時(shí)，也加速了“金融脫媒”的步伐，加大了銀行經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于隨之而來(lái)的一系列挑戰(zhàn)，銀行業(yè)必須有清醒的認(rèn)識(shí)。

　　目前，我國(guó)銀行業(yè)仍然處于金融信息化的初級(jí)階段，與國(guó)際同行比較，中國(guó)銀行業(yè)金融業(yè)的信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)尚未完全到位，而應(yīng)用的豐富性、完善度，管理的水平和創(chuàng)新能力，都還存在很大差距。

　　數(shù)據(jù)顯示，2010年中國(guó)金融行業(yè)信息化建設(shè)投入為465.3億元，2011年預(yù)計(jì)為480億元。這其中，銀行無(wú)疑是金融業(yè)IT投入的主體，占到總體投資規(guī)模的70.4%，成為金融信息化投入增長(zhǎng)的主要原因。

　　然而，從金融信息化建設(shè)投入在投資結(jié)構(gòu)上看仍不盡合理。其中，57.8%用在了硬件設(shè)備上，軟件投入所占比例為24.3%，服務(wù)上的投入只有17.9%。而發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)的IT投入中，硬件、軟件和服務(wù)的比例分別為30%、30%和40%。業(yè)內(nèi)專家指出，這種投資結(jié)構(gòu)錯(cuò)位反映了銀行信息化建設(shè)戰(zhàn)略定位不夠準(zhǔn)確。伴隨數(shù)據(jù)大集中建設(shè)的基本完成，管理信息化和服務(wù)信息化將是未來(lái)金融業(yè)建設(shè)的重點(diǎn)。

　　與此同時(shí)，由于我國(guó)信息化的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與業(yè)務(wù)規(guī)范迄今未能形成統(tǒng)一體系，跨行業(yè)、跨部門的金融網(wǎng)絡(luò)和金融信息共享系統(tǒng)和平臺(tái)尚亦未有效形成，金融企業(yè)之間的互聯(lián)互通問(wèn)題有待進(jìn)一步解決。

　　而令人關(guān)注的則是，信息系統(tǒng)的安全可靠性亟待提高。目前，金融信息化建設(shè)中的核心技術(shù)和設(shè)備過(guò)度依賴國(guó)外技術(shù)，既有可能在技術(shù)層面上危害國(guó)家金融安全，也不利于國(guó)內(nèi)金融信息領(lǐng)域的創(chuàng)新和發(fā)展。

　　基于上述問(wèn)題，業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，未來(lái)中國(guó)金融信息化體系建設(shè)，將仍然以數(shù)據(jù)大集中為前提，以綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)為基礎(chǔ)平臺(tái)，以信息安全為技術(shù)保障，進(jìn)一步完善和提高自身的發(fā)展水平。而銀行業(yè)則應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展，充分識(shí)別信息化過(guò)程中的潛在挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)，把握信息科技發(fā)展的規(guī)律，做好信息化過(guò)程中相應(yīng)外圍工作，建立信息科技風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、管理、預(yù)警和保障機(jī)制，高度重視信息安全人才的培養(yǎng)，以長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略眼光扎實(shí)推進(jìn)銀行信息化建設(shè)。