網(wǎng)友資料：

　　孫先生28歲，家住上海，汽車(chē)零部件工程師，月收入8200元。妻子，財(cái)務(wù)人員，月收入2500元，年底獎(jiǎng)金2-3萬(wàn)。母親退休，女兒7個(gè)月。交通費(fèi)300元，補(bǔ)貼母親1000元（和母親住一起）。存款6萬(wàn)，股票2萬(wàn)。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　1、打算明年可以買(mǎi)車(chē) 15W以?xún)?nèi)

　　2、五年內(nèi)可以買(mǎi)房

　　漢和理財(cái) 理財(cái)規(guī)劃中心 理財(cái)師團(tuán)隊(duì) 制定理財(cái)方案

　　一、家庭財(cái)務(wù)分析

　　孫先生家庭年收入14.84萬(wàn)，年支出1.56萬(wàn)，年結(jié)余13.28萬(wàn)，結(jié)余比率89.49%,結(jié)余的能力很高，這為孫先生的理財(cái)目標(biāo)奠定了扎實(shí)的基礎(chǔ)。孫先生家庭目前只有存款6萬(wàn)，和股票2萬(wàn)，這要在上海買(mǎi)房是杯水車(chē)薪。孫先生是四口之家，比起買(mǎi)房，還有很多不可忽略的責(zé)任，也比買(mǎi)房更重要，比如教育和父母的養(yǎng)老等。在各理財(cái)目標(biāo)之間必須得合理安排，才能盡可能家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，也才能給家人大的安全感。

　　二、理財(cái)建議

　　1、現(xiàn)金規(guī)劃

　　現(xiàn)金資產(chǎn)是家庭必備不可少的流動(dòng)性資產(chǎn)，意在保障家庭的日常支出和發(fā)生意外時(shí)的應(yīng)急。根據(jù)孫先生家庭的實(shí)際情況，建議準(zhǔn)備6000元現(xiàn)金資產(chǎn)。其中3000元存于活期或現(xiàn)金，另外3000元可用于購(gòu)買(mǎi)貨幣基金，貨幣資金風(fēng)險(xiǎn)較小，流動(dòng)性較好，方便在使用時(shí)能及時(shí)支取。同時(shí)，可辦一張信用卡，以備不時(shí)之需。

　　2、風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃

　　任何一個(gè)家庭都在面臨風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)的不可預(yù)知及發(fā)生時(shí)給家庭帶來(lái)的沉痛打擊，要求了我們?cè)谌粘５臅r(shí)候必須做好風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，降低意外發(fā)生時(shí)的損失，給家人大的保障。孫先生和妻子作為家庭收入的貢獻(xiàn)者，沒(méi)有任何的保險(xiǎn)，這樣將風(fēng)險(xiǎn)暴露對(duì)家庭的影響是巨大的。孫先生是主要收入來(lái)源者，保額的配置應(yīng)較高。在資料中沒(méi)有涉及社保的信息，先夫妻二人應(yīng)配置社保，其次孫先生配置50萬(wàn)的壽險(xiǎn)和50萬(wàn)的意外險(xiǎn)10萬(wàn)的重大疾病險(xiǎn)，妻子30萬(wàn)的壽險(xiǎn)和30萬(wàn)的意外險(xiǎn)和10萬(wàn)的重大疾病險(xiǎn)。這些保險(xiǎn)的配置應(yīng)注重保障功能，而不是投資功能。

　　3、子女教育規(guī)劃

　　子女的教育在此分為三個(gè)階段規(guī)劃，即幼兒教育、義務(wù)教育和高等教育。

　　幼兒教育：小孩七個(gè)月，過(guò)2年上幼兒園，目前幼兒園有入園難，費(fèi)用高，多數(shù)是提前一年繳清全部學(xué)費(fèi)的特點(diǎn)，父母必須為孩子提前準(zhǔn)備。建議將存款中的5萬(wàn)專(zhuān)門(mén)用作孩子的幼兒教育費(fèi)用，這5萬(wàn)可購(gòu)買(mǎi)保本型的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

　　義務(wù)教育：此階段國(guó)家進(jìn)行了學(xué)雜費(fèi)的減免，花費(fèi)相對(duì)較少，可從日常結(jié)余中支取。

　　高等教育：此階段的花費(fèi)較大，則需要家庭提前準(zhǔn)備�，F(xiàn)在一個(gè)孩子的高等教育階段費(fèi)用約需要18萬(wàn)（國(guó)內(nèi)上學(xué)），若按4%的通貨膨脹和學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率，則15年后需要32.4萬(wàn)。建議孫先生現(xiàn)在起每月定投1000元，按8%收益預(yù)測(cè)，15年后可獲得34.6萬(wàn)。屆時(shí)足以支付孩子的高等教育。

　　4、母親醫(yī)療備用金

　　母親已退休，進(jìn)入老年。老年人的健康也是子女關(guān)注的，孫先生有必要為母親準(zhǔn)備一筆醫(yī)療備用金，建議孫先生準(zhǔn)備10萬(wàn)。建議將今年的年結(jié)余拿出10萬(wàn)作為母親的醫(yī)療備用金�？赏顿Y于短期的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

　　5、購(gòu)房購(gòu)車(chē)規(guī)劃

　　除去上述規(guī)劃后，可用資產(chǎn)為4000元的存款和2萬(wàn)元股票，明年年底結(jié)余12.08萬(wàn)。三筆金將有14.48萬(wàn)，可用于購(gòu)車(chē)。

　　完成上述理財(cái)目標(biāo)后，家庭已無(wú)可用資金用于購(gòu)房。孫先生未提及是套房還是二套房，我們也無(wú)法準(zhǔn)確地規(guī)劃。孫先生可在過(guò)兩年后，家庭可用資產(chǎn)增加后，聯(lián)系我們理財(cái)師，我們將為孫先生做出適合實(shí)用的購(gòu)房規(guī)劃。