梅先生29歲，公司職員，參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，梅太太，事業(yè)單位，享受公費(fèi)醫(yī)療，新婚。梅先生每月工資稅后6，000元，每年年終獎(jiǎng)金大約4萬(wàn)元。梅太太工資稅后3，500元，每年獎(jiǎng)金大約1萬(wàn)元。兩人現(xiàn)居住于父母家，無(wú)房，無(wú)車。

　　一、家庭財(cái)務(wù)狀況及理財(cái)目標(biāo)

　　(一)家庭財(cái)務(wù)狀況：現(xiàn)有銀行定期存款5萬(wàn)元，股票型基金2萬(wàn)元，債券型基金4萬(wàn)元，銀行理財(cái)產(chǎn)品12萬(wàn)元，2萬(wàn)元投資于股市。從2010年4月開(kāi)始每月定投基金1，100元。梅先生購(gòu)買了10萬(wàn)元終身醫(yī)療保險(xiǎn)，每年保費(fèi)6，500元。梅太太購(gòu)買了12萬(wàn)終身醫(yī)療保險(xiǎn)，分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)8.7萬(wàn)元(分紅型是選用紅利再投資)，每年保費(fèi)11，200元。兩人每年還會(huì)購(gòu)買保險(xiǎn)公司一年期的意外險(xiǎn)一張(100元/人)。兩人每月開(kāi)銷約4，000元。

　　(二)家庭理財(cái)目標(biāo)：1.兩人計(jì)劃2年內(nèi)買房子、買車(因?yàn)殡x父母比較近，可以相互照顧)。2.三年內(nèi)生孩子，希望有足夠教育基金應(yīng)對(duì)孩子的教育，并且希望孩子出國(guó)深造。

　　二、家庭財(cái)務(wù)狀況分析

　　“80后”是對(duì)80-89年生人的稱謂，他們是中國(guó)代“獨(dú)生子女”，完整見(jiàn)證了改革開(kāi)放的全過(guò)程。當(dāng)初被稱為“垮掉的一代”、“叛逆的一代”的“80后”，現(xiàn)已年近30、成家立業(yè)，成為當(dāng)今社會(huì)的中堅(jiān)力量�！�80后”的婚姻、置業(yè)、生育已不僅是單純的理財(cái)話題，而是一個(gè)社會(huì)問(wèn)題。

　　梅先生是一位典型的“80后”，參加工作幾年，小有積蓄，采取多種工具為家庭資產(chǎn)構(gòu)建了投組合，在社保之外又補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，一切都打理得井井有條，表現(xiàn)出成熟、穩(wěn)重的理財(cái)風(fēng)格。從理財(cái)目標(biāo)來(lái)看，梅先生購(gòu)房、購(gòu)車、生育、養(yǎng)老等目標(biāo)層次清晰、入情入理，但由于時(shí)間跨度較長(zhǎng)，建議分成兩個(gè)階段來(lái)完成，即：中短期規(guī)劃購(gòu)房買車，中長(zhǎng)期目標(biāo)生育、養(yǎng)老，中長(zhǎng)期目標(biāo)留待日后再做規(guī)劃。

　　對(duì)“80后”而言，剛剛踏入社會(huì)，房?jī)r(jià)就進(jìn)入快速上升通道，收入的積累遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上房?jī)r(jià)的飆升，購(gòu)房置業(yè)大多依靠父母的資助，進(jìn)而出現(xiàn)“啃老族”的稱謂。客觀地說(shuō)，“80后”啃老是要一分為二來(lái)看。好逸惡勞、逃避責(zé)任地一味“啃老”，絕對(duì)是不可取的；但是借助父母的力量，填補(bǔ)年輕人特有的“收支剪刀差”，提前完成置業(yè)計(jì)劃，卻是必要的財(cái)務(wù)手段。

　　隨著社會(huì)的進(jìn)步，中國(guó)的養(yǎng)老觀念已從家庭養(yǎng)老、養(yǎng)兒防老向社會(huì)養(yǎng)老、自我養(yǎng)老轉(zhuǎn)變；因獨(dú)生子女而產(chǎn)生的“421”家庭模式，使“自主養(yǎng)老”的意識(shí)日益增強(qiáng)�！�80后”的父輩大都年過(guò)50，打拼半生積累了一定的養(yǎng)老資金，日常收入穩(wěn)定、花銷不大，通常有能力也愿意幫助子女完成購(gòu)房置業(yè)。但對(duì)于而立之年的“80后”來(lái)說(shuō)，父母的資金只能視為過(guò)渡，而非理所當(dāng)然、無(wú)償占有，要一并納入家庭負(fù)債，有時(shí)間、有計(jì)劃地加以歸還。

　　三、家庭理財(cái)規(guī)劃

　　1.現(xiàn)金規(guī)劃要靈活，消費(fèi)支出可壓縮。

　　梅先生計(jì)劃兩年內(nèi)購(gòu)房買車，因此要保持資金的流動(dòng)性，特別是對(duì)購(gòu)房需求而言，要避免因現(xiàn)金周轉(zhuǎn)不靈而錯(cuò)失良機(jī)，故不必拘泥于一般的財(cái)務(wù)安排和。梅先生的投資品種較多，包括基金、理財(cái)、股票、保險(xiǎn)等，除分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)外，均應(yīng)視情況逐步回收，終轉(zhuǎn)化為銀行存款，以備購(gòu)房、買車、裝修之用。家庭應(yīng)準(zhǔn)備月生活支出6-8倍的緊急備用金，以家庭免受突發(fā)事件的困擾，滿足緊急備用金的條件。另外建議辦理一張額度2-3萬(wàn)的信用卡，日常部分開(kāi)支可用信用卡。因信用卡一般都有短25天長(zhǎng)56天的免息期，可提高資金使用效率，結(jié)余流動(dòng)資金用于中長(zhǎng)期投資，以獲取更高的投資收益。

　　在日常支出方面，每月4，000元的開(kāi)銷要有意識(shí)地壓縮，這倒不是因?yàn)殚_(kāi)銷過(guò)大，而且希望梅先生能提前體驗(yàn)一下“房奴”的感受，避免到時(shí)手忙腳亂。

　　2.借助銀行貸款完成購(gòu)房目標(biāo)。

　　梅先生夫婦計(jì)劃3年內(nèi)生育，應(yīng)購(gòu)買3居室以滿足使用需求，區(qū)位以距離幼兒園和小學(xué)較近為佳。從房?jī)r(jià)走勢(shì)來(lái)看，當(dāng)前高漲的房?jī)r(jià)已引起政府高度關(guān)注，對(duì)于有剛性需求的梅先生來(lái)說(shuō)，不妨利用這一難得機(jī)會(huì)，積極尋找合適房源，在征得父母同意并資助的情況下果斷出手置業(yè)。梅先生在購(gòu)房后，可持相關(guān)購(gòu)房材料前往公積金中心，辦理公積金提取手續(xù)，以減輕還貸壓力或補(bǔ)充裝修基金。

　　3.購(gòu)車夢(mèng)想的實(shí)現(xiàn)。

　　梅先生計(jì)劃2年內(nèi)購(gòu)車，從“購(gòu)、養(yǎng)、用”等全方面考慮，應(yīng)選擇小排量、低排放、總價(jià)低的國(guó)產(chǎn)經(jīng)濟(jì)型轎車，不僅可享受購(gòu)置稅優(yōu)惠，在日常使用中也不會(huì) 增加太多負(fù)擔(dān)。此外，梅先生也可以挑選一部二手車，畢竟家庭轎車只是代步工具，隨著收入的增加和家庭結(jié)構(gòu)的變化，更換車輛是遲早的事，“80后”購(gòu)車大可不必“一步到位”。

　　4.靠老不啃老。

    “80后”的成長(zhǎng)性非常好，事業(yè)和收入面臨較大的提升空間，理財(cái)規(guī)劃以2-3年為宜。在家庭生活上，“80后”應(yīng)積極爭(zhēng)取父母在購(gòu)房和育兒方面的幫助，更多地承擔(dān)起家庭責(zé)任；尊老敬老、與父母保持緊密的家庭關(guān)系；靠老不啃老、以事業(yè)上的成功回報(bào)父母的養(yǎng)育之恩。

　　梳理每月支出，控制花銷，養(yǎng)成記賬的習(xí)慣。對(duì)收支結(jié)余做到心中有數(shù)，每月進(jìn)行回顧，哪些方面花錢比較多，哪些錢是不必要花的，然后再對(duì)不必要支出進(jìn)行控制。不要小看一些小錢，財(cái)富積累就是一個(gè)積少成多的過(guò)程。