春節(jié)后，信貸政策進(jìn)一步收緊，銀行貸款利率水漲船高，紛紛取消此前的套房貸優(yōu)惠利率，而一些已審批過的折扣房貸，也在緊縮背景下“被基準(zhǔn)”。銀行出爾反爾帶來的是突然多增的幾十萬房貸利息。廣東省近2萬避金額約78億元的房貸遭遇銀行“反價(jià)”，受害者無奈只能向廣東銀監(jiān)局投訴。

　　一起又一起金融消費(fèi)維權(quán)事件，使得空白合同、捆綁銷售、亂收費(fèi)、價(jià)高者得等一些銀行違規(guī)操作現(xiàn)象浮出水面。房貸“反價(jià)”糾紛事件涉及面甚廣，從深圳、廣東到北京，全國(guó)都掀起了房貸“反價(jià)”維權(quán)。據(jù)記者了解，目前廣州地區(qū)收到投訴的幾乎包括所有大型國(guó)有行、股份制銀行以及地方性銀行。

　　潛規(guī)則1 “空白合同”

　　這次反價(jià)潮中，銀行與貸款人簽訂的“空白合同”成為大部分糾紛的源頭，而空白合同已經(jīng)是廣東商業(yè)銀行數(shù)年來形成的行業(yè)“潛規(guī)則”。銀行客戶經(jīng)理向貸款人口頭承諾折扣利率放款，并且與貸款人簽訂空白的“同貸書”，上面只標(biāo)明銀行同意向貸款人放款，但并沒有標(biāo)明具體的利率和放款時(shí)間，政策變化下，這些此前約定好的折扣瞬間成為泡影。

　　在順德農(nóng)商行做貸款的小周去年12月就與銀行簽了同貸書，但是至今沒有拿到貸款�！昂灴瞻缀贤�的時(shí)候只有按手印和簽名，沒有落款日期。我去年12月4日簽的空白合同，后來到手的合同日期卻是2月24日�！毙≈苊鎸�(duì)著一張空白合同異常無奈，銀行給他的回復(fù)是基本拿不到8.5折，還說目前可能要上浮。

　　“現(xiàn)在廣東這邊幾乎所有銀行簽的都是空白合同，合同上只有貸款總額，其他信息不用填，等貸款通過了再由銀行幫忙填寫。一般情況下銀行能夠按照客戶經(jīng)理所說的約定利率貸到款。”某銀行業(yè)人士向本報(bào)記者表示。而由于行業(yè)基本是如此做法，貸款申請(qǐng)人只能無奈接受這一霸道“行規(guī)”。

　　然而，一旦銀行政策發(fā)生變化，這種空白合同并沒有法律效力，貸款人也無從追溯。即便目前銀監(jiān)會(huì)和各地銀監(jiān)局嚴(yán)厲要求銀行按照約定承諾放貸，但是對(duì)于這類空白合同，接近監(jiān)管部門的人士透露，沒有證據(jù)情況下，也只能要求銀行出于對(duì)聲譽(yù)的考慮，道德履行承諾。

　　目前，廣東銀監(jiān)局已經(jīng)出臺(tái)了相關(guān)措施，其中也有專門打擊空白合同的。律師提醒各位消費(fèi)者，在簽貸款合同的時(shí)候，如果是空白的，要讓銀行方面寫下貸款利率的承諾，保留證據(jù)。

　　潛規(guī)則2 捆綁銷售

　　此外，緊縮背景下，各家銀行吸存和中間業(yè)務(wù)壓力增加，為多拉客戶應(yīng)付利潤(rùn)考核的壓力，部分銀行在房貸銷售環(huán)節(jié)出現(xiàn)違規(guī)收費(fèi)承諾優(yōu)惠、捆綁銷售其他產(chǎn)品或者攬存等違規(guī)行為。想要8.5折優(yōu)惠，要么購買銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品或者基金產(chǎn)品等，少則幾萬，多則十幾萬。這類捆綁銷售和收費(fèi)“潛規(guī)則”在各家商業(yè)銀行中并不少見。

　　“我是去年12月之前出的同貸書，當(dāng)時(shí)農(nóng)商行的信貸業(yè)務(wù)員告訴我，只要定存貸款額度的一成一年，貸款利率可以獲得7折�！弊蛉眨�一位剛剛拿到銀行放款的貸款人表示。遭遇同樣情況的還有一位廣州農(nóng)商行的個(gè)人客戶鄭先生，他此前表示廣州農(nóng)商行要求個(gè)人在辦理房貸利率折扣時(shí)必須存入購房款總額的10%，存入款項(xiàng)的利息按照一年期定存計(jì)算。“今天我取回了保險(xiǎn)合同，他們不給我處理我就給廣東銀監(jiān)會(huì)傳保單過去，廣東銀監(jiān)會(huì)催我傳呢，更可笑的是銀行告訴我說保險(xiǎn)產(chǎn)品不是綁定銷售�！绷硪晃辉陧樀履炽y行貸款的受害者表示。

　　還有此前一直久久等不到銀行放款的一位愛女士(化名)表示，日前向地產(chǎn)商售樓部咨詢相關(guān)房貸按揭的情況，得到的回復(fù)是“只要交五千元的費(fèi)用，就可按照8.5折批款。我老公追問這個(gè)費(fèi)用叫什么，總得有個(gè)說法吧，他們說就是交五千塊錢就放款，什么也說不上來�！边@位女士表示。記者還了解到，該名投訴人在1月3日交付時(shí)，還收到了銀行給出的一張九百多手續(xù)費(fèi)的收據(jù)，但卻沒有承諾貸款。

　　對(duì)于這類情況，銀監(jiān)會(huì)近期提出要求：嚴(yán)厲查處銀行個(gè)人按揭貸款業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的捆綁銷售、亂收費(fèi)、虛假承諾等違規(guī)行為。如果遭遇房貸搭售的潛規(guī)則，不妨先簽下合同，等放了貸款，拿上證據(jù)去銀監(jiān)會(huì)投訴，揭露銀行“惡行”并要求返還金額。而據(jù)接近監(jiān)管部門人士表示，某銀行對(duì)幾百名房貸者收取了每人3萬元的折扣“手續(xù)費(fèi)”，合計(jì)獲得金額將近2000萬。

　　潛規(guī)則3 價(jià)高者得

　　然而，即便銀行承諾了按照約定予以折扣利率放貸，很多貸款人仍然在“無了期”等待。一位來自某大型國(guó)有銀行個(gè)貸部人士表示，在貸款額度變稀缺時(shí)，若仍按原有優(yōu)惠折扣發(fā)放則利潤(rùn)空間大幅壓縮，銀行只能選擇上浮利率。同時(shí)，在貸款發(fā)放時(shí)，有限的額度往往優(yōu)先貸款利率高的項(xiàng)目，也就是價(jià)高者得，其他的只能排隊(duì)等待。

　　在某銀行辦理轉(zhuǎn)按揭的小劉是這次房貸維權(quán)的其中一位貸款人，他于去年11月與銀行簽好了貸款合同，并拿到合同，上面標(biāo)明7.1折，但銀行遲遲不放款。“今天去銀行，負(fù)責(zé)貸款的人躲著不見面。業(yè)主急了，說要連帶中介起訴我，只能中午回家拿合同去咨詢律師了�！毙�劉表示非常無奈。面對(duì)銀行無限期拖延，很多貸款人甚至被迫不得不簽訂各種補(bǔ)充協(xié)議，或者答應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)利率放款。

　　針對(duì)價(jià)高者得的情況，廣東銀監(jiān)局近日出臺(tái)八條意見，要求嚴(yán)格執(zhí)行差別化住房信貸政策，區(qū)分套房貸與二套及以上房貸，不得以“價(jià)高者得”發(fā)放個(gè)人住房貸款。在該行官方網(wǎng)站按簽約時(shí)間順序向社會(huì)公眾公布套房貸款發(fā)放的時(shí)間表，不得無限期推遲貸款發(fā)放時(shí)間。信貸資金要優(yōu)先滿足套房貸款需求，要求銀行按照審批時(shí)間順序，優(yōu)先滿足套住房貸款需求。

　　但是，截至昨日，記者尚未在銀行網(wǎng)頁上看到銀行嚴(yán)格履行“公示”的責(zé)任。